文丨鋅刻度，作者丨陳鄧新，編輯丨孟會緣

新能源車車險一直沒有標準，如今似乎有了曙光。

2020年11月16日，據(jù)多家主流媒體報道，保險行業(yè)正在開發(fā)針對新能源車的保險產(chǎn)品，有多家保險公司參與其中，其中平安、太保等公司均表示已著手對新能源車保險展開研究，或正在推行相關(guān)計劃。

這意味著，新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險的歷史可能會終結(jié)。

那么，新能源車車險終端消費價格會有下降的可能嗎？相比傳統(tǒng)車險，有哪些不一樣的變化？新能源車車企又會如何應(yīng)對？

消費者：保費會降低嗎？

當下，新能源車的保費相對更貴。

據(jù)美國公路安全保險協(xié)會2018年的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉Model S在25款保費最貴的車輛中排名榜首，而2019年公開數(shù)據(jù)表明，特斯拉Model S在美國的平均每年保費大約為3300美元。

定居上海的一名新能源車車主袁懷林對此深有同感：“買車前很在意新能源車補貼力度大小，萬萬沒想到，補貼力度越大投保時就越吃虧，居然比燃油車還貴。”

袁懷林告訴鋅刻度，其2018年購車時，4S店中陳列的燃油版頂配指導價為18.68萬元，保費約為6900元，而同車型的電動版頂配指導價為29.68萬元，補貼之后實際售價為22.38萬元，然而投保價居然按指導價29.68萬元計算，如此一來保費就多出近2000元。

袁懷林認為這并不公平，保險告訴沒有考慮到新能源車補貼之前價格虛高的問題，“上一輛車是燃油車，車型就是按實際售價計算的，為什么新能源車就不一樣？”

某保險一線從業(yè)者羅禹告訴鋅刻度，行業(yè)內(nèi)一直遵循如下潛規(guī)則：傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實際成交價核算投保價格，而新能源車多數(shù)情況下是以補貼之前的指導價價格投保，這個操作已成行業(yè)慣例。

“新能源車沒有專門的險種，主要沿用燃油車的保險規(guī)則，在實際操作時難免有細節(jié)出入，譬如車船稅是按照排量收取的，因此新能源車不需要交車船稅。”羅禹表示不排除未來專門的新能源車險種存在降價的可能，“如果向燃油車看齊，以實際成交價核算，保費就會下來。”

新能源車沒有排量不交車船稅

羅禹進一步表示，在新能源車補貼退坡的大勢之下，未來指導價與實際成交價的差距可能會不斷縮小。

另外，保險變現(xiàn)捆綁銷售也是消費者關(guān)心的一大問題。

長航續(xù)版特斯拉車主張權(quán)告訴鋅刻度：“買之前問了，是不是可以不在店里買保險，銷售答復不會捆綁銷售可以去外面買，提車之后才發(fā)現(xiàn)套路深，外面買不到平安、太平洋等大品牌。”

張權(quán)為鋅刻度算了一筆賬，大小品牌之間差價超過3000元，“車友群有人爆料不光特斯拉是這樣，其他新能源車也有這個潛規(guī)則，譬如小鵬與太保、安盛有深度合作，最后還是習慣了平安，又回去了。”

關(guān)于這點，羅禹認為未來的新能源車車險或不會改變：“當前平安、人保與太平洋這三家占據(jù)了超過70%的市場份額，與4S點、直營店的利益深度綁定，短時間沒有改變的內(nèi)在動力。”

保險公司：電池險、自燃險與里程險才是賣點

消費者關(guān)注價格與渠道，而保險公司則側(cè)重方案的可行性，正在路上的新能源車車險可能與傳統(tǒng)車險存在三個主要差異。

第一，新增電池險。

新能源車的核心是電池、電機與電控。電池負責提供動力來源，電機負責將動力來源轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動力，而電控負責采集油門、制動踏板等信號并根據(jù)這些信號為電機、電池等發(fā)出相應(yīng)的指令，相當于中樞神經(jīng)。

從這個角度來看，新能源車的運行方式與燃油車存在較大的差異。

太保產(chǎn)險公開對媒體表示：“新能源車和燃油車在風險上最大的不同，在于新能源車的電池價值占整車比重極高，新能源車的風險與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型的電池的防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對車險的定價產(chǎn)生影響。”

換而言之，電池險呼之欲出。

某保險財富中心經(jīng)理裴行中告訴鋅刻度：“現(xiàn)在新能源車的理賠標準是高于傳統(tǒng)車的，特別是涉及電池方面的故障，的確存在模糊地帶，車企也有電池質(zhì)保甚至是終身質(zhì)保，保險公司該扮演何種角色并未明文規(guī)定，如果電池險順利推出，今后責任劃分就會更為明晰。”

第二，自燃險或成標配。

燃油車一般不建議購買自燃險，但新能源車動不動就自燃成為行業(yè)的痛點，包括特斯拉、蔚來、威馬等品牌都曾因為自燃站上輿論的風口浪尖。

有業(yè)內(nèi)人士指出，自燃的因素很多，既可能與快速充電過熱相關(guān)，也可能與車輛碰撞有關(guān)，還可能跟電池故障有關(guān)，無論哪種因素對消費者而言都是意外之災(zāi)，理應(yīng)在保險范圍之內(nèi)。

裴行中也認可這個觀點，自燃險的意義在于風險轉(zhuǎn)嫁，在極小概率之下最大限度減輕車主的經(jīng)濟損失：“自燃險是車輛附加自燃損失險，全憑消費者自愿購買，未來或成為行業(yè)標配，譬如涉水險就被納入車損險中，自燃險就相當于新能源車的‘涉水險’。”

第三，按里程計費。

傳統(tǒng)車險的保費是根據(jù)使用期限、前一年的出險次數(shù)等參數(shù)計算而來，在該算法之下同一輛車只要不出險，開1000公里與開10000萬公里保費沒有多大區(qū)別。

然而，新能源車開1000公里與開10000萬公里的區(qū)別較大，中間需要多次充電，這就是涉及電池衰減等問題，因此開發(fā)按里程計費的險種就頗有必要，新能源車行駛的里程越少，保費可能就越便宜。

這么來看該險種可能成為新能源車保險一個重要突破口。

車企：多了條數(shù)據(jù)變現(xiàn)渠道

保險公司的動作，對新能源車車企也有莫大的影響。

一方面，保險覆蓋范圍擴大化，消費者不再擔憂出了事故之后因為保險理賠標準過高導致的推諉，從而增加購買欲望，一定程度上減輕了銷售的壓力。

另外一方面，保險的精細化要求對不同新能源車品牌、車型有不同的保費定價，譬如保險公司圍繞電池做文章，電池安全性越高、自燃事故率越低與車輛耗能越低，保費可能越便宜如此一來就會要求車企開發(fā)品質(zhì)更高、性能更強的新能源車，進而促進行業(yè)技術(shù)進步。

對此，某新能源車品牌銷售李路向鋅刻度表示認同：“同等價位下，A產(chǎn)品比B產(chǎn)品保費高得多的話，消費者的信心會打折扣，這是肯定的。”

此外，也會令特斯拉等車企加快涉足保險業(yè)務(wù)的步伐。

特斯拉CEO馬斯克將車險視為公司下一個業(yè)績增長極，其在2020年第三季度財報會議表示：“隨著時間的推移，保險將成為公司的主要產(chǎn)品之一，保險業(yè)務(wù)的價值占整車業(yè)務(wù)價值的30%到40%。”

事實上，早在2019年4月特斯拉就與利寶保險合作推出了定制車險Tesla Insurance，借助對存量特斯拉的駕駛行為、車輛性能的跟蹤數(shù)據(jù)，可準確地估計事故風險和維修成本，從而提供比第三方保險公司低20%~30%的投保價格。

而在國內(nèi)，特斯拉于2020年8月成立特斯拉保險經(jīng)紀公司，這意味著恐將聯(lián)合國內(nèi)保險公司開發(fā)定制版車險產(chǎn)品。

有市場人士稱：“燃油車保險的核心是售價，而新能源車車險的核心是數(shù)據(jù)，車企直接掌握各種數(shù)據(jù)，而保險公司掌握執(zhí)業(yè)牌照，雙方聯(lián)手也是順理成章的事情。”

簡而言之，正在醞釀的新能源車車險將是一個龐大的藍海市場，保險公司必將群雄逐鹿，而車企也可從中分一杯羹，消費者也獲得更全面、更精細的保障，呈現(xiàn)一個三方共贏的格局。

（文中袁懷林、羅禹、張權(quán)、裴行中、李路均為化名）